Calculadora de Negativa de Pension IMSS 2026

Diagnostica tu situacion con semaforo de elegibilidad. Si no cumples los requisitos minimos de semanas o edad, analiza tus tres opciones: retirar el AFORE completo, usar Modalidad 40 para comprar semanas o continuar trabajando. Incluye estimacion de ISR en el retiro.

Diagnostico de pension: Ingresa tus semanas cotizadas y edad actual. El semaforo muestra si tienes derecho a pension, si estas cerca o si recibes negativa.
sem.
anos
NEGATIVA de pension — no cumple requisitos
Con 700 semanas y 62 anos, no tienes derecho a pension. Puedes retirar tu AFORE completo.
Pasos recomendados:
  • 1.Puedes retirar tu saldo AFORE completo (Ley 73 art. 190 o Ley 97 art. 154)
  • 2.Incluye: subcuenta de retiro + vivienda (INFONAVIT subcuenta) + SAR
  • 3.Paga ISR sobre el excedente (consulta reglas con tu AFORE)
  • 4.Evalua si conviene Modalidad 40 para alcanzar 1,000 semanas
Semanas actuales
700
Semanas faltantes
300
Anos para edad (65)
3
Importante: Antes de retirar tu AFORE o inscribirte en Modalidad 40, consulta con tu AFORE y con el IMSS. Las reglas pueden variar segun tu historial laboral especifico.

Como usar esta calculadora

  1. Tab Diagnostico: Ingresa tus semanas y edad. El semaforo muestra si eres elegible (verde), estas cerca (amarillo) o recibes negativa (rojo).
  2. Tab Retiro AFORE: Si hay negativa, calcula el total disponible (AFORE + SAR + INFONAVIT) y el ISR estimado segun tus anos de servicio.
  3. Tab Modalidad 40: Si te faltan pocas semanas, analiza si vale la pena pagar voluntariamente para alcanzar las 1,000. Incluye costo total y payback.
  4. Tab Plan de Accion: Compara las tres opciones — seguir trabajando, Modalidad 40 o retirar todo — con pros y contras segun tu situacion.

Exencion de ISR en retiro por negativa

Exencion = 90 dias × SMG diario ($278.80) × anos de servicio (max 25)

Con 15 anos de servicio: 90 × $278.80 × 15 = $376,380 exentos. El excedente paga ISR a tu tasa efectiva (~20%). Tu AFORE realiza la retencion al momento del pago.

Ejemplo: decision entre Modalidad 40 vs retiro

Lucia, 60 anos, tiene 820 semanas y un AFORE de $500,000. Le faltan 180 semanas. Costo Modalidad 40: $342/mes × 40 meses (~3.3 anos) = $13,680 total. Pension que obtiene: $4,345/mes de por vida. Payback: $13,680 / $4,345 = 3.1 meses — totalmente recomendable. En este caso, usar Modalidad 40 para alcanzar las 1,000 semanas es la mejor opcion.

Negativa de pension: una situacion mas comun de lo que parece

Millones de mexicanos llegan a la edad de retiro sin las semanas minimas requeridas. Las causas mas comunes son: periodos de empleo informal, cambios frecuentes de trabajo con interrupciones en la cotizacion, empleo por cuenta propia, o simplemente haber iniciado tarde en el empleo formal.

La Reforma 2020 redujo el minimo de 1,250 a 1,000 semanas, lo que significa que muchas personas que antes recibian negativa ahora son elegibles para pension. Si tienes entre 1,000 y 1,249 semanas y eres mayor de 65 anos, es posible que ahora si tengas derecho a pension: verifica en imss.gob.mx con tu NSS.

Para quienes definitivamente no alcanzaran las 1,000 semanas, la Modalidad 40 ofrece una alternativa: cotizar voluntariamente al IMSS pagando cuotas mensuales hasta completar las semanas faltantes. El proceso requiere estar dado de baja del regimen obligatorio primero. El costo mensual parte del equivalente al 10.075% de 1 UMA mensual ($342/mes en 2026).

Preguntas frecuentes

¿Que pasa si el IMSS me da negativa de pension?
Si recibes negativa de pension, tienes derecho a retirar la totalidad de tu saldo AFORE, el SAR 92 y la subcuenta de vivienda INFONAVIT en una sola exhibicion. Este retiro esta parcialmente exento de ISR segun los anos de servicio.
¿Cuanto ISR pago si retiro mi AFORE por negativa de pension?
La exencion es de 90 dias del SMG vigente por cada ano de servicio (maximo 25 anos). El excedente paga ISR a tu tasa efectiva, generalmente alrededor del 20% sobre el monto gravable. Tu AFORE retiene el ISR al momento del pago.
¿Que es la Modalidad 40 y como funciona?
La Modalidad 40 permite cotizar voluntariamente al IMSS para acumular semanas adicionales sin empleo formal. Debes estar dado de baja del regimen obligatorio. Pagas una cuota mensual sobre el SBC que elijas (minimo 1 UMA = $3,394/mes en 2026). Las cuotas son deducibles de ISR.
¿Vale la pena la Modalidad 40 si me faltan pocas semanas?
Generalmente si vale la pena si te faltan menos de 200-250 semanas. La pension garantizada de $4,345/mes de por vida recupera el costo de la Modalidad 40 en pocos meses de pension. Si te faltan muchas semanas, el retiro total del AFORE puede ser mas conveniente.

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