Calculadora de Ahorro para el Retiro 2026
Descubre cuanto necesitas ahorrar para jubilarte con el ingreso mensual que deseas. Analiza el gap entre tu pension IMSS + AFORE y tu meta, y compara los mejores instrumentos de ahorro complementario disponibles en Mexico.
Como usar esta calculadora
- Meta de Retiro: Ingresa la edad de retiro e ingreso mensual deseado. La calculadora muestra el capital total necesario usando la regla del 4%.
- Gap Analysis: Combina tu pension IMSS estimada, AFORE proyectado y ahorro propio. Muestra si hay brecha y cuanto debes ahorrar para cerrarla.
- Donde Ahorrar: Compara rendimientos de AFORE voluntaria, PPR, CETES, FIBRAs y ETFs. La asignacion se ajusta automaticamente por tu edad.
- Escenarios: Compara el ahorro mensual requerido si te retiras a los 60, 62, 65, 67 o 70 anos. Grafica interactiva de impacto.
Regla del 4% — Safe Withdrawal Rate
Capital necesario = Ingreso anual deseado / 0.04
Ejemplo: Si deseas $20,000/mes = $240,000/ano → necesitas $6,000,000 en capital. Con ese capital y un portafolio diversificado, puedes retirar el 4% anual indefinidamente sin agotar el fondo.
Ejemplo practico — Gap analysis
Ana, 40 anos, quiere $25,000/mes en su retiro a los 65. Pension IMSS estimada: $6,500/mes. Pension AFORE proyectada: $8,200/mes. Total disponible: $14,700/mes. Gap: $10,300/mes. Para cerrar ese gap necesita un capital adicional de $3,090,000, equivalente a ahorrar $5,200/mes los proximos 25 anos a un rendimiento del 8%.
Por que no es suficiente solo el AFORE
En Mexico, el sistema de pensiones de contribucion definida (AFORE) esta disenado para proveer alrededor del 30-40% del salario promedio como pension. Con salarios medios o altos, esto crea una brecha significativa entre la pension recibida y el nivel de vida deseado en el retiro.
La Reforma de Pensiones 2020 incrementa gradualmente las aportaciones patronales hasta el 13.875% del SBC en 2027 (vs el 6.5% anterior), lo que mejorara las pensiones de quienes se jubilen en los proximos 15-20 anos. Sin embargo, para quienes se jubilen en los proximos 10 anos, el efecto es limitado y el ahorro voluntario sigue siendo esencial.
El ahorro voluntario en el AFORE tiene una ventaja fiscal clave: es deducible de ISR hasta el 10% del ingreso anual acumulable. Esto reduce el costo real del ahorro en un 20-35% dependiendo de tu tasa marginal. Los Planes Personales de Retiro (PPR) ofrecen una ventaja similar con acceso a rendimientos potencialmente mas altos.