Que es una AFORE y como funciona?

Una AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) es una empresa privada autorizada por la CONSAR que administra tu cuenta individual de ahorro para el retiro. Cada mes tu patron deposita aportaciones del trabajador (1.125%), del patron (5.15%) y del gobierno (0.225% en cuota social) en tu cuenta. Ese dinero se invierte en SIEFOREs para generar rendimientos hasta tu jubilacion.

Cuanto me descuentan del salario para el AFORE?

Al trabajador se le descuenta el 1.125% del Salario Base de Cotizacion para la subcuenta de retiro. El patron aporta el 5.15%. El gobierno aporta una cuota social que depende del nivel salarial. En total, las aportaciones anuales obligatorias representan aproximadamente el 6.5% del SBC.

Puedo retirar mi AFORE antes de jubilarme?

En casos especificos: si quedes sin empleo por mas de 46 dias puedes retirar parcialmente (hasta 30 dias de tu ultimo salario o el 11.5% del saldo, lo menor). Tambien puedes retirar para matrimonio (30 dias de SBC). Se recomienda fuertemente NO retirar el AFORE porque pierdes el ahorro acumulado y los rendimientos futuros de ese capital.

Como cambio de AFORE?

Puedes cambiar de AFORE una vez por año si llevas al menos un año en la actual. El proceso es gratuito: acude a la AFORE destino con tu NSS, CURP e INE, o hazlo en linea a traves de e-SAR (e-sar.com.mx). La CONSAR monitorea que el traspaso sea en tu beneficio (la nueva debe tener mejores rendimientos netos o menores comisiones).

Como Funciona tu AFORE: Guia Completa 2026

Actualizado: marzo 2026 · Lectura: 9 min

El AFORE es la piedra angular del sistema de pensiones en Mexico para trabajadores del sector privado que ingresaron al mercado laboral a partir de 1997. Entender como funciona, cuanto aportas y como puedes maximizar tu pension futura puede hacer una diferencia de cientos de miles de pesos en tu jubilacion.

Que es una AFORE

Una AFORE (Administradora de Fondos para el Retiro) es una empresa privada autorizada y supervisada por la CONSAR (Comision Nacional del Sistema de Ahorro para el Retiro). Administra tu cuenta individual de ahorro para el retiro, invirtiendo las aportaciones en instrumentos financieros (SIEFOREs) para generar rendimientos hasta tu jubilacion.

Las 4 subcuentas de tu AFORE

Retiro, Cesantia y Vejez (RCV): La principal. Aqui van las aportaciones obligatorias de patron, trabajador y gobierno
Vivienda (INFONAVIT): El 5% que aporta tu patron va al INFONAVIT. Si no usas credito hipotecario, ese dinero se acumula y puedes retirarlo al jubilarte
Aportaciones Voluntarias: Depositos adicionales que tu decides hacer. Los mas flexibles (puedes retirarlos cada 6 meses)
Aportaciones Complementarias de Retiro: Similar a las voluntarias pero con restricciones de retiro. Son deducibles de ISR

Como se dividen las aportaciones obligatorias

Aportaciones mensuales obligatorias (% del SBC)

Patron - Retiro2.0%

Patron - Cesantia y Vejez3.150%

Trabajador - Cesantia y Vejez1.125%

Gobierno - Cuota socialVariable segun salario

Total aproximado (sin cuota social)6.275%

Ejemplo con salario de $20,000 pesos mensuales

SBC mensual$20,000 pesos

Aportacion mensual total aprox.$1,255 pesos

Aportacion anual$15,060 pesos

En 30 años (8% rendimiento anual)~$1,700,000 pesos

Las SIEFOREs: donde se invierte tu dinero

Tu AFORE invierte en SIEFOREs (Sociedades de Inversion Especializadas en Fondos para el Retiro). Desde 2020, Mexico usa SIEFOREs Generacionales: cada trabajador pertenece a la SIEFORE de su generacion y la estrategia de inversion se vuelve mas conservadora conforme te acercas a la jubilacion.

Aportaciones voluntarias: el turbo de tu AFORE

Las aportaciones voluntarias son la herramienta mas poderosa para aumentar tu pension. Ademas de acumular mas capital, son deducibles de ISR.

Tipos de aportaciones voluntarias

Aportaciones voluntarias: Disponibles cada 6 meses. Puedes retirarlas con relativa facilidad
Aportaciones complementarias de retiro: Solo se retiran al jubilarte. Son deducibles de ISR (hasta 10% de tus ingresos anuales, tope 5 UMAs anuales)
Aportaciones de largo plazo (ALP): No disponibles hasta los 65 años. Deducibles de ISR con mayores limites

Beneficio fiscal de aportaciones complementarias

Ingreso anual: $360,000 pesos — ISR a tu tasa: 28%

Aportacion complementaria$36,000 pesos (10% de ingresos)

Ahorro fiscal (28% de $36,000)$10,080 pesos

Costo real de la aportacion$25,920 pesos

Capital aportado al AFORE$36,000 pesos

Rendimiento inmediato del 28% por la deduccion fiscal, antes de los rendimientos del AFORE.

Como elegir la mejor AFORE

La CONSAR publica mensualmente un ranking de AFOREs. Los criterios mas importantes:

Rendimiento neto: El rendimiento ya descontadas las comisiones. Este es el dato que mas importa
Comision anual: Se cobra sobre el saldo acumulado. Diferencias del 0.3% parecen pequenas pero representan decenas de miles de pesos en 30 años
Servicio al cliente y plataforma digital: Facilidad para aportaciones voluntarias en linea

Como consultar tu saldo de AFORE

e-SAR: e-sar.com.mx con tu NSS y CURP
App de tu AFORE: Cada administradora tiene su app
Estado de cuenta trimestral: Lo recibas en tu correo o domicilio
AFORE Movil: App de la CONSAR

Preguntas frecuentes

Una AFORE administra tu cuenta individual de ahorro para el retiro. Tu patron, tu y el gobierno depositan aportaciones mensuales que la AFORE invierte en SIEFOREs para generar rendimientos hasta tu jubilacion.

Al trabajador se descuenta el 1.125% del SBC. El patron aporta el 5.15% (retiro + cesantia). El gobierno aporta cuota social segun el nivel salarial. En total, las aportaciones representan aproximadamente el 6.5% del SBC.

Solo en casos especificos: desempleo de mas de 46 dias o matrimonio. Se recomienda fuertemente NO retirar el AFORE porque pierdes el ahorro acumulado y los rendimientos futuros de ese capital.

Puedes cambiar una vez por año si llevas al menos un año en la actual. El proceso es gratuito en e-sar.com.mx o acudiendo a la AFORE destino. La CONSAR verifica que el traspaso sea en tu beneficio.