Descubre a que edad puedes dejar de trabajar por necesidad. Calcula tu patrimonio meta con la
regla del 4%, compara escenarios de ahorro y planifica tus ingresos pasivos. Ajustado para Mexico 2026.
Esta calculadora es diferente a la Calculadora AFORE (pension obligatoria)
y al Interes Compuesto basico. Esta es una calculadora
completa de independencia financiera FIRE con regla del 4%, escenarios y fuentes de ingreso pasivo.
años
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Edad de Libertad Financiera
56 años
Faltan 23.8 años — Ahorras 37.1% de tu ingreso
Meta FIRE
$6,600,000
Patrimonio hoy
$150,000
Ahorro mensual
$13,000
Retorno real neto
4.5%
Acumulacion de patrimonio vs meta FIRE
Rendimiento ajustado por inflacion (4.5%) e ISR sobre rendimientos (10%). Solo orientativo.
PRO
Calculadora Profesional FIRE
Numero FIRE con 5 tasas de retiro comparadas, timeline a la independencia financiera con grafica SVG segun tu tasa de ahorro, y diseno de portafolio de ingresos pasivos con 4 fuentes.
Calcula tu Numero FIRE: el patrimonio necesario para retirarte usando la regla del 4% (Trinity Study). Personaliza la tasa de retiro segun tu perfil de riesgo.
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Tu Numero FIRE (regla del 4%)
$10,500,000
Con $10,500,000 invertido, puedes retirar $35,000/mes indefinidamente
Progreso hacia FIRE4.8%
Gastos anuales
$420,000
Patrimonio actual
$500,000
Faltante para FIRE
$10,000,000
Valor real en 30 anos
$3,605,859
Comparacion por tasa de retiro
Tasa de retiro
Numero FIRE
Retiro mensual
Perfil
3.0%
$14,000,000
$35,000
Muy conservador
3.5%
$12,000,000
$35,000
Conservador
4.0%
$10,500,000
$35,000
Estandar
4.5%
$9,333,333
$35,000
Moderado
5.0%
$8,400,000
$35,000
Agresivo
Como usar esta calculadora
Ingresa tu edad actual, ingreso mensual neto (despues de impuestos),
gastos mensuales y patrimonio actual (ahorros + inversiones + AFORE).
La calculadora determinara tu edad de libertad financiera usando el metodo FIRE.
Completa tus datos financieros actuales en los campos superiores
Tab "Cuando sere libre": ve tu edad de independencia financiera y grafica de acumulacion
Tab "Regla del 4%": descubre cuanto patrimonio necesitas segun distintas tasas de retiro
Tab "Escenarios": compara trayectorias agresiva, moderada y conservadora de ahorro
Tab "Ingresos pasivos": ve la distribucion sugerida de fuentes de ingresos al retirarte
Formulas FIRE aplicadas
Meta FIRE = Gastos anuales / Tasa de retiro
(Ejemplo: $22,000/mes × 12 / 4% = $6,600,000)
Retorno real neto = Rendimiento bruto × (1 - ISR 10%) - Inflacion 4.5%
(Ejemplo: 9% × 0.90 - 4.5% = 3.6% real anual)
Años a FIRE = log(Meta × r/PMT + 1) / log(1 + r)
donde r = tasa mensual real neta, PMT = ahorro mensual
Patrimonio final = Patrimonio × (1+r)^n + Ahorro × ((1+r)^n - 1) / r
La regla del 4% (Trinity Study)
La regla del 4% establece que puedes retirar el 4% de tu patrimonio cada año sin agotarlo en
30 anos, basado en rendimientos historicos de mercados. En Mexico se recomienda usar 3.5%
para mayor seguridad, considerando la mayor inflacion y volatilidad del peso.
Ejemplo practico
Laura, 32 anos — Profesionista en CDMX
Ingreso neto mensual$35,000
Gastos mensuales$22,000
Ahorro mensual$13,000 (37%)
Patrimonio actual$150,000
Rendimiento esperado9% anual
Resultado:
Meta FIRE (4%)$6,600,000
Retorno real neto3.6% anual
Anos a FIRE~22 anos
Libertad financiera a los...54 anos
Instrumentos de inversion para FIRE en Mexico
Instrumento
Rendimiento tipico
Riesgo
ISR
Liquidez
CETES 28 dias
~10% anual
Muy bajo
Retencion automatica
Alta
FIBRAs (FUNO, FINN)
8-12% anual
Medio
30% retension
Media (BMV)
ETFs (IPC, S&P500)
8-14% historico
Medio-alto
10% adicional dividendos
Alta (BMV)
Renta inmobiliaria
5-8% anual
Bajo-medio
35% sobre ganancia
Baja
GBM+/Nu Invest
Variable
Variable
Segun instrumento
Alta
Contexto mexicano: ajuste por inflacion
A diferencia del estudio original (inflacion ~3% EE.UU.), Mexico ha tenido inflacion promedio de
4-6% en la ultima decada. Para calculos conservadores, la calculadora usa 4.5% de inflacion y
10% de ISR sobre rendimientos reales, siguiendo el Art. 129 y 133 de la LISR.
Preguntas frecuentes
FIRE (Financial Independence, Retire Early) es un movimiento financiero que busca acumular suficiente patrimonio para vivir de los rendimientos sin necesidad de trabajar. En Mexico aplica bien dado que los costos de vida en ciudades medianas son significativamente menores que en EE.UU. Un profesionista que ahorra 40-50% de su ingreso puede alcanzar independencia financiera en 15-20 anos.
Si, incluye el saldo actual de tu AFORE como parte del patrimonio, pero ten en cuenta que esos fondos solo son accesibles a los 60-65 anos (retiro anticipado) o 65 anos (pension completa). Si planeas retirarte antes de los 60, necesitas patrimonio adicional en cuentas de inversion libres (GBM, CETES, etc.) para cubrir los anos de brecha.
Un portafolio diversificado en Mexico puede esperar 8-11% bruto anual: CETES actualmente ~10%, FIBRAs 8-12%, ETFs nacionales e internacionales historicamente 8-14%. Despues de inflacion (4.5%) e ISR (~10%), el retorno real neto suele ser 3-5%. La calculadora usa 9% como default, pero puedes ajustarlo segun tu perfil de riesgo.
Depende del instrumento. CETES y Bonos tienen retencion automatica de la tasa anual del SAT (0.15% mensual aproximado, Art. 54 LISR). Los dividendos de empresas mexicanas tienen retencion de 10% adicional (Art. 140 LISR). Las ganancias de capital en acciones en BMV pagan 10% sobre la ganancia neta del ano. En todos los casos debes declararlos en tu declaracion anual aunque ya haya habido retencion.