Calculadora de Subrogación de Hipoteca
¿Conviene trasladar tu hipoteca a otro banco? Calcula el ahorro mensual, el punto de equilibrio y el costo-beneficio de la subrogación. Compara BBVA, Banorte, Santander y más.
Crédito actual
$
% anual
meses
meses
Nuevo banco (subrogacion)
% anual
años
Costos de subrogacion
$
% del saldo
% del saldo
Ahorro mensual con subrogacion
$3,158/mes
Recuperas costos en 19 meses — CONVIENE subrogar
Pago actual
$24,650/mes
Pago nuevo
$21,492/mes
Ahorro bruto en intereses
$568,501
Costos totales subrogacion
$57,000
Ahorro neto total
$511,501
Meses restantes del crédito
180
Avalúo
$7,000
Gastos notariales
$30,000
Penalización prepago
$20,000
¿Qué es la subrogación de hipoteca en México?
La subrogación de hipoteca (también llamada traslado o sustitución de hipoteca) es el proceso mediante el cual cambias tu crédito hipotecario de un banco a otro para obtener mejores condiciones: menor tasa de interés, menor pago mensual o un plazo diferente. A diferencia del refinanciamiento con el mismo banco, la subrogación implica cancelar la hipoteca actual y constituir una nueva con el banco receptor.
No debe confundirse con el refinanciamiento (renegociar condiciones con el mismo banco) ni con la portabilidad hipotecaria (que no existe formalmente en México como en otros países). En México, la subrogación es un proceso notarial completo.
¿Cómo se calcula el ahorro de la subrogación?
Ahorro mensual = Pago actual − Pago nuevo banco
Pago = Saldo × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
Costos subrogación = Avalúo + Gastos notariales + Penalización prepago
Meses para recuperar costos = Costos / Ahorro mensual
Ahorro neto total = (Intereses actuales pendientes) − (Intereses con banco nuevo) − Costos subrogación
CONVIENE si: Meses breakeven < Meses restantes del crédito
Pago = Saldo × [r(1+r)^n] / [(1+r)^n − 1]
Costos subrogación = Avalúo + Gastos notariales + Penalización prepago
Meses para recuperar costos = Costos / Ahorro mensual
Ahorro neto total = (Intereses actuales pendientes) − (Intereses con banco nuevo) − Costos subrogación
CONVIENE si: Meses breakeven < Meses restantes del crédito
Ejemplo de subrogación
Hipoteca $2,500,000 — Tasa actual 12.5% — Banco nuevo 10.0% — 15 años restantes
Pago actual mensual$31,250
Pago con nuevo banco$26,850
Ahorro mensual$4,400/mes
Ahorro bruto en intereses~$792,000
Avalúo$7,000
Gastos notariales (1.5%)$37,500
Penalización prepago (0%)$0
Meses para recuperar costos10 meses
Ahorro neto total: ~$747,500 en 15 años. La subrogación se paga sola en menos de un año. Caso ideal para subrogar.
Diferencia entre subrogación y refinanciamiento
Refinanciamiento (mismo banco)
- Renegociar la tasa con tu banco actual
- Sin gastos notariales de cancelación
- El banco puede no ofrecer la tasa del mercado actual
- Proceso más ágil (sin avalúo en muchos casos)
Subrogación (cambio de banco)
- Cambias a un banco con mejores condiciones
- Requiere cancelar hipoteca ante notario y constituir nueva
- Mayor costo inicial (avalúo + notariales + posible penalización)
- Accedes a las tasas de mercado actuales más competitivas
- Proceso: 7-10 semanas aproximadamente
Preguntas frecuentes
Conviene subrogar cuando: 1) La diferencia de tasa es de al menos 1-1.5 puntos porcentuales; 2) Te quedan suficientes meses de crédito para recuperar los costos de subrogación (regla general: si el breakeven es menor a 18-24 meses y tienes más años por pagar, es buen negocio); 3) Tu banco actual no quiere igualar la tasa del mercado al renegociar; 4) Tu situación financiera actual califica para una hipoteca (buen score, ingresos estables).
Los gastos notariales en una subrogación incluyen la cancelación de la hipoteca existente y la constitución de la nueva. En total, rondan entre 1% y 2% del saldo del crédito. Adicionalmente hay que considerar el avalúo del inmueble ($5,000-$9,000) y, si aplica, la penalización por pago anticipado que puede cobrar el banco actual (verifica en tu contrato original, muchos bancos ya no cobran esta comisión).
El banco actual no puede negarse a que liquides tu crédito, ya que es un derecho del deudor. Lo que sí puede hacer es cobrar la comisión por pago anticipado si está estipulada en tu contrato (normalmente 0-3%). Sin embargo, muchos bancos ante la amenaza de pérdida del cliente ofrecen mejores condiciones para retenerte: no descartes primero pedir una renegociación a tu banco antes de formalizar la subrogación con otro.
No, los créditos INFONAVIT y FOVISSSTE son institucionales y no pueden trasladarse a un banco privado (aunque el banco puede refinanciar el saldo, este ya no sería un crédito INFONAVIT/FOVISSSTE con sus condiciones preferenciales). La subrogación aplica exclusivamente para créditos hipotecarios de un banco privado a otro banco privado.
El proceso de solicitud al nuevo banco implica una consulta al Buró de Crédito, que puede afectar levemente tu score (consultas duras). Sin embargo, si la subrogación se aprueba y el crédito anterior se liquida correctamente, a largo plazo tu historial no se ve afectado negativamente. Es importante confirmar que el banco anterior reporte el crédito como "liquidado" y no como "reestructurado" al concluir el proceso.