Calculadora de Portabilidad de Hipoteca 2026
Analiza si conviene cambiar tu hipoteca a otro banco. Compara las mejores tasas de portabilidad de BBVA (9.8%), Santander (9.95%), Banorte (10.1%) y más. Calcula el ahorro neto real descontando avalúo, notaría y penalización.
Compara tu hipoteca actual con la oferta del nuevo banco. Ingresa los datos de ambas para ver el ahorro mensual y total.
HIPOTECA ACTUAL
$
% anual
años
$
NUEVO BANCO
% anual
años
Pago actual
$10,494
12.5% × 18 años
Nuevo pago
$8,999
10% × 18 años
Ahorro mensual
$1,495
por mes
Ahorro total en intereses
$323,010
a lo largo del crédito
Nota: Este análisis no incluye los costos del cambio (avalúo, gastos notariales, penalización). Usa la pestaña "Costo de cambio" para el análisis completo con el ahorro neto real.
Como usar la calculadora
- Análisis de portabilidad: Ingresa los datos de tu hipoteca actual (saldo, tasa, plazo restante) y la oferta del nuevo banco. La calculadora muestra el ahorro mensual y total en intereses.
- Mejores ofertas 2026: Consulta los 7 bancos con mejores tasas de portabilidad en México 2026: BBVA desde 9.80%, Santander 9.95%, Banorte 10.10% y más. Con requisitos y tiempos de proceso.
- Costo de cambio: El ahorro bruto menos los costos reales del proceso (avalúo, gastos notariales, penalización por liquidación anticipada) te da el ahorro neto y los meses para recuperar los costos.
- Árbol de decisión: 5 preguntas clave para determinar si la portabilidad conviene en tu caso específico, con guía sobre cada criterio.
Formula del ahorro neto por portabilidad
Ahorro mensual = Pago actual − Pago nuevo banco
Ahorro total bruto = Ahorro mensual × meses restantes
Costos del cambio:
+ Penalización liquidación anticipada (0-3% del saldo)
+ Gastos notariales (0.5-1% del saldo)
+ Avalúo nuevo ($5,000-$8,000 MXN fijo)
Ahorro neto = Ahorro total bruto − Costos del cambio
Meses para recuperar costos = Costos totales / Ahorro mensual
La portabilidad conviene cuando el ahorro neto es positivo y los meses para recuperar los costos son razonables respecto al plazo restante. La regla práctica: si la diferencia de tasas supera 1.5 puntos porcentuales y el saldo es mayor a $500,000 MXN, el análisis completo casi siempre resulta positivo.
Ejemplo practico — Portabilidad que conviene
Hipoteca de $900,000 al 12.5%, portando a 10% en BBVA — 18 años restantes
Pago actual (12.5%, 18 años)$10,968 MXN/mes
Nuevo pago (10%, 18 años)$9,572 MXN/mes
Ahorro mensual$1,396 MXN/mes
Ahorro total bruto$301,536 MXN
Penalización (1.5% del saldo)$13,500 MXN
Gastos notariales (0.75%)$6,750 MXN
Avalúo nuevo$6,000 MXN
Ahorro NETO total$275,286 MXN
Con una diferencia de 2.5 puntos porcentuales, la portabilidad genera un ahorro neto de $275,286 MXN. Los costos del cambio ($26,250) se recuperan en apenas 19 meses, y a lo largo de los 18 años restantes el ahorro es contundente.
Diferencia entre portabilidad y subrogacion hipotecaria
Estos términos suelen confundirse pero son procesos distintos:
- Portabilidad hipotecaria: Es el análisis financiero de si conviene mover tu hipoteca de un banco a otro. Implica liquidar la hipoteca con el banco actual (usando el dinero del nuevo banco) y firmar un nuevo crédito. No existe un contrato de "portabilidad" per se — es una combinación de liquidación anticipada + nueva hipoteca.
- Subrogación de acreedor: Es el proceso legal donde el nuevo banco "toma el lugar" del banco original en la misma hipoteca. Técnicamente diferente, en la práctica muchos bancos prefieren la liquidación + nueva hipoteca por ser más sencilla operativamente.
- Subrogación de deudor: Cuando otra persona asume tu hipoteca (por ejemplo, al vender la casa). Diferente al cambio de banco.
En términos prácticos para el usuario, lo importante es el análisis financiero que esta calculadora realiza: ¿ahorro dinero con el cambio, considerando todos los costos?
Cuando SI conviene la portabilidad
- Diferencia de tasa mayor a 1.5 pp: Si tu hipoteca actual es al 12.5% y el nuevo banco ofrece 10.5%, son 2 puntos de diferencia — altamente favorable.
- Saldo mayor a $500,000: Los costos fijos del proceso (avalúo, notaría) representan un porcentaje menor del ahorro total cuando el saldo es alto.
- Plazo restante mayor a 5 años: Más tiempo = más meses de ahorro para superar los costos iniciales del cambio.
- Banco actual cobra 0% de penalización: Si tu banco origen no penaliza la liquidación anticipada, los costos totales del cambio se reducen significativamente.
- Inmueble con buena plusvalía: Un LTV bajo (saldo menor al 70% del valor) te da acceso a las mejores tasas del banco destino.
Cuando NO conviene la portabilidad
- Diferencia menor a 1 pp: Los costos del proceso difícilmente se recuperan en un plazo razonable.
- Planeas vender en menos de 3 años: No habría suficiente tiempo para recuperar los costos del cambio.
- Ya pagaste más del 70% del crédito: En los últimos años de una hipoteca, la mayoría del pago es capital, no interés — el ahorro por tasa es mínimo.
- LTV mayor al 85%: Muchos bancos no aceptan portabilidades con LTV alto, y los que aceptan ofrecen tasas menos competitivas.
- Penalización mayor al 3%: Una penalización alta puede eliminar 18-24 meses de ahorro de golpe.
Preguntas frecuentes
El proceso de portabilidad (liquidación anticipada + nueva hipoteca) toma típicamente entre 15 y 30 días hábiles, dependiendo del banco destino y la eficiencia de tu documentación. El proceso incluye: solicitud y precalificación (1-3 días), análisis de crédito y documentación (5-10 días), avalúo del inmueble (3-7 días), aprobación formal (2-5 días), firma ante notario y liberación de recursos (3-7 días). BBVA y Santander son históricamente los más rápidos (15-20 días). Durante el proceso sigues pagando tu hipoteca actual normalmente.
En México no existe un derecho legal expreso a la portabilidad hipotecaria como en algunos países europeos. Sin embargo, tienes el derecho a liquidar anticipadamente tu hipoteca (con las condiciones pactadas en el contrato, incluyendo la penalización). El banco actual no puede impedir que liquides — solo puede cobrar la penalización establecida. Donde sí puede haber restricciones es en el banco destino: él decide si acepta o no portarte según su política de crédito. Verifica siempre las condiciones de liquidación anticipada en tu contrato antes de iniciar el proceso.
La portabilidad tiene dos efectos en tu Buró de Crédito: 1) El crédito con el banco origen se reporta como "liquidado" — esto es positivo, muestra que cumpliste el compromiso. 2) Se abre un nuevo crédito con el banco destino — esto genera una consulta (que puede bajar tu score 5-15 puntos temporalmente) y el inicio de una nueva historia de pagos. En términos prácticos, si mantienes pagos puntuales en el nuevo banco, el impacto en tu score es neutro a ligeramente positivo a los 6-12 meses. No es un factor que deba frenar la decisión si el análisis financiero es positivo.
Sí, es posible mediante un "crédito de sustitución". Funciona así: el banco privado liquida tu deuda con INFONAVIT y te otorga un nuevo crédito hipotecario. Esto puede convenir si tu crédito INFONAVIT tiene tasa alta (los créditos anteriores a 2020 podían tener tasas del 12% o más) y un banco privado ofrece mejor tasa. Requiere que el inmueble esté en buen estado, tengas buen historial de pagos y el LTV sea aceptable. Considera que perderías los beneficios de INFONAVIT (descuentos, seguros) y ya no podrías usar un segundo crédito INFONAVIT en el futuro. Consulta con un asesor hipotecario antes de proceder.
Sí. El banco destino evalúa tu solicitud como si fuera un crédito nuevo: verifica tu score crediticio actual, tu relación deuda/ingreso, el LTV del inmueble, el valor del avalúo y tus comprobantes de ingresos. Las razones comunes de rechazo son: LTV mayor al 80-85% (el inmueble "vale menos" que el crédito solicitado), ingresos insuficientes para la nueva mensualidad (aunque sea menor), cambio reciente de empleo, deudas adicionales que aumentan tu ratio de endeudamiento total, o problemas con el inmueble (uso mixto no autorizado, problemas de titulación). Si te rechazan en un banco, solicita el dictamen específico y corrige lo corregible antes de aplicar en otro.