Calculadora de Pagos de Hipoteca Atrasados
Calcula el costo exacto de tener pagos hipotecarios atrasados: intereses moratorios, impacto en Buró de Crédito, opciones de reestructuración y qué pasa si llega a proceso judicial. Actúa antes de que sea demasiado tarde.
Como usar la calculadora
- Costo del atraso: Ingresa tu pago mensual, los meses de atraso y la tasa de interés para calcular el costo exacto de los intereses moratorios, el impacto en el Buró de Crédito y si aún puedes activar el Seguro de Desempleo INFONAVIT.
- Reestructuración: Con el saldo pendiente, plazo y meses vencidos, compara tres opciones de reestructuración: ampliar plazo, reducir pago 25% o capitalizar con tasa reducida. Incluye el sobrecosto total de cada opción.
- Convenio judicial: Si llevas 6+ meses de atraso, esta sección analiza tu equity actual y cuál de las tres opciones (dación en pago, convenio de pago, venta voluntaria) es viable según tu situación.
- Prevención: Calcula el fondo de emergencia hipotecario que necesitas (6 meses de hipoteca) y verifica si tu hipoteca representa un porcentaje saludable de tu ingreso.
Formula de intereses moratorios hipotecarios
Los intereses moratorios son la penalización por no pagar en tiempo. En hipotecas mexicanas, suelen ser entre 1.5 y 3 veces la tasa ordinaria. Un crédito al 10% anual puede tener tasa moratoria de 15-30% anual. Revisa siempre tu contrato hipotecario para conocer el multiplicador exacto aplicable a tu crédito.
Ejemplo practico — 4 meses de atraso
Hipoteca INFONAVIT, $8,500/mes, 4 meses sin pagar, tasa 10.5%
Con 4 meses de atraso, el costo adicional por intereses moratorios es relativamente bajo (~$1,190), pero el daño al Buró ya es real. Es el momento ideal para contactar al banco y acordar una reestructuración antes de que escale a proceso judicial.
Que pasa mes a mes si no pago mi hipoteca
Mes 1-2: Periodo de gracia relativo
El banco comienza a generar intereses moratorios desde el primer día de atraso. Recibirás llamadas del departamento de cobranza. Tu Buró de Crédito aún no muestra impacto negativo mayor. Es el mejor momento para contactar proactivamente al banco — en esta etapa ofrecen las mejores condiciones de reestructuración con los menores costos adicionales.
Mes 3: Reporte negativo en Buró de Crédito
Al tercer mes de atraso, el banco está obligado legalmente a reportar el incumplimiento al Buró de Crédito. Esto puede bajar tu score crediticio entre 50 y 150 puntos, afectando tu capacidad de obtener cualquier crédito futuro durante los próximos 6-7 años. Además, el seguro de desempleo INFONAVIT ya no cubre este periodo si no lo activaste antes.
Mes 4-5: Cobranza intensiva
El banco escala el caso a despachos de cobranza especializados. Pueden contactarte a ti y a tus referencias. Los intereses moratorios acumulados representan ya una suma considerable. La reestructuración aún es posible pero más costosa.
Mes 6: Inicio del proceso judicial
Con 6 meses de impago, la mayoría de los bancos están legalmente habilitados para iniciar el proceso judicial de recuperación de cartera. Esto implica la presentación de una demanda ante juzgado civil y el inicio del proceso de embargo del inmueble. A partir de aquí las opciones se reducen considerablemente.
Mes 9-12 y mas: Remate judicial
El proceso puede culminar en el remate del inmueble, donde el banco lo vende al mejor postor, generalmente al 60-70% del valor comercial. Si la venta no cubre la deuda total, podrías quedar con un saldo pendiente incluso habiendo perdido el inmueble. Es el peor escenario posible.
Opciones de reestructuracion hipotecaria en Mexico
- Ampliar el plazo: Los pagos vencidos se capitalizan al saldo y el plazo total se extiende. El pago mensual baja pero el costo total de la hipoteca aumenta significativamente. Es la opción más común ofrecida por bancos.
- Periodo de gracia: Algunos bancos ofrecen 1-3 meses sin pago (los intereses continúan acumulándose). Ideal si el problema es temporal (incapacidad médica, cambio de trabajo).
- Reducción temporal de pago: El banco reduce la mensualidad 20-30% durante un periodo definido, con el diferencial capitalizándose al saldo. Requiere demostrar dificultad económica temporal.
- Tasa reducida por convenio: En casos de dificultad comprobable, algunos bancos negocian reducir la tasa de interés como parte de la reestructuración. Menos común pero posible.
- Dación en pago: Entregas el inmueble al banco y este cancela la deuda. Sin proceso judicial, sin reporte adicional en buró. La opción menos dañina si definitivamente no puedes pagar.