¿Cuando puedo retirar mi subcuenta de vivienda INFONAVIT?

Puedes retirar el saldo de tu subcuenta de vivienda INFONAVIT cuando cumplas 65 anos o cuando te pensiones por cesantia en edad avanzada (60 anos) o vejez. Si no usaste el saldo para un credito hipotecario, todo el saldo acumulado te es entregado al momento de la pension.

Que es la Subcuenta de Vivienda: Aportaciones, Rendimientos y Usos

Actualizado: marzo 2026 · Lectura: 8 min

Si trabajas formalmente en Mexico, cada bimestre tu patron deposita dinero en tu nombre en un fondo especial llamado subcuenta de vivienda. Este dinero no aparece en tu recibo de nomina como deduccion — es un costo que paga el empleador adicionalmente a tu salario. Sin embargo, es tuyo y puede ser una de las herramientas financieras mas importantes de tu vida laboral.

Existen dos subcuentas de vivienda segun el regimen donde cotizas: la del INFONAVIT (para trabajadores del sector privado afiliados al IMSS) y la del FOVISSSTE (para trabajadores del Estado afiliados al ISSSTE).

¿Como funciona la subcuenta de vivienda INFONAVIT?

Por ley (Articulo 29 de la Ley del INFONAVIT), todo patron que tenga empleados afiliados al IMSS debe depositar el 5% del Salario Base de Cotizacion (SBC) de cada trabajador bimestralmente al INFONAVIT. Este dinero va directamente a tu subcuenta de vivienda.

Ejemplo de aportacion mensual

Salario mensual$20,000

Aportacion bimestral (5%)$2,000

Aportacion anual$12,000

En 10 anos (sin rendimientos)$120,000

En 10 anos (con rendimientos ~6%)~$163,000

¿Como crecen los rendimientos?

El saldo de tu subcuenta no es estatico. El INFONAVIT garantiza que los rendimientos sean al menos el mayor entre la tasa de inflacion o el 2% real anual. En la practica, los rendimientos han variado entre el 4% y el 9% anual segun el ano.

Los rendimientos se calculan sobre el saldo total acumulado y se acreditan bimestralmente. Cuanto mas tiempo lleves cotizando y mayor sea tu salario, mas rapido crece tu subcuenta.

¿En que se invierte el dinero?

El INFONAVIT administra los fondos de la subcuenta de vivienda. Los recursos se utilizan principalmente para financiar los creditos hipotecarios que otorga el propio INFONAVIT a otros trabajadores. Los rendimientos que recibes provienen de los intereses que pagan los acreditados.

¿Para que puedes usar tu subcuenta de vivienda?

1. Credito hipotecario INFONAVIT

El uso mas comun. Cuando solicitas y recibes un credito INFONAVIT, el saldo acumulado en tu subcuenta se aplica de dos maneras:

Como enganche o pago inicial: reduce el monto que debes financiar
Abono directo al capital: disminuye el saldo del credito desde el inicio

2. Creditos bancarios con apoyo INFONAVIT (Cofinavit)

Si tomas un credito hipotecario bancario bajo el esquema Cofinavit, tu subcuenta puede servir como garantia o complemento. El banco presta el grueso del monto y el saldo INFONAVIT reduce el credito bancario.

3. Retiro al momento de la pension

Si llegas a la edad de pension (60 o 65 anos segun el regimen) sin haber utilizado el credito INFONAVIT, o si lo pagaste completamente, tienes derecho a retirar el saldo total acumulado en efectivo. Este es el "plan B" del fondo de vivienda: una especie de ahorro forzoso para el retiro.

4. Aportaciones voluntarias

Puedes hacer depositos adicionales a tu subcuenta de vivienda para aumentar el saldo mas rapido. Esto es util si quieres incrementar el monto de credito al que tienes derecho o acumular mas ahorro para el retiro. Las aportaciones voluntarias no generan deducciones fiscales en la subcuenta de vivienda (a diferencia de las cuentas de ahorro voluntario en la Afore).

¿Cuando puedes retirar el saldo?

El retiro de la subcuenta de vivienda ocurre en estos escenarios:

Al pensionarte por vejez (65 anos) o cesantia en edad avanzada (60 anos)
Si tu credito fue pagado totalmente y llegas a la edad de retiro
En caso de incapacidad permanente total, segun los requisitos del IMSS
Si falleces, los beneficiarios registrados pueden recibir el saldo

La subcuenta de vivienda del ISSSTE (FOVISSSTE)

Para los trabajadores del Estado, la subcuenta de vivienda funciona de manera similar pero bajo el FOVISSSTE. El patron (la dependencia federal) aporta el 5% del salario base de cotizacion al FOVISSSTE. Las reglas de acceso al credito y retiro son equivalentes, aunque los productos de credito difieren (Tradicional, ALIA2+, Respalda2).

¿Como consultar tu saldo?

INFONAVIT: Portal Mi Cuenta INFONAVIT (micuenta.infonavit.org.mx) con tu NSS
FOVISSSTE: Portal del ISSSTE (issste.gob.mx) o la app FOVISSSTE
En persona: en oficinas del INFONAVIT o ISSSTE presentando INE y CURP
Telefono: INFONAVIT 800 008 3900 | ISSSTE 800 005 5000

Preguntas frecuentes

Puedes retirar el saldo de tu subcuenta de vivienda INFONAVIT cuando cumplas 65 anos o cuando te pensiones por cesantia en edad avanzada (60 anos). Si no usaste el saldo para un credito hipotecario, todo el saldo acumulado te es entregado al momento de la pension.

El patron aporta el 5% de tu Salario Base de Cotizacion (SBC) bimestralmente a tu subcuenta de vivienda INFONAVIT. Esta aportacion es obligatoria por ley y no puede ser descontada de tu salario — es un costo del empleador.

Si. El saldo de la subcuenta de vivienda INFONAVIT genera rendimientos. La tasa minima garantizada es el mayor entre la inflacion (INPC) o el 2% anual real. En la practica, el INFONAVIT ha pagado tasas de entre 4% y 8% anual en los ultimos anos.

La subcuenta de vivienda del IMSS es administrada por el INFONAVIT (trabajadores del sector privado). La del ISSSTE es administrada por el FOVISSSTE (trabajadores del Estado). Funcionan de manera similar pero son dos sistemas independientes con sus propias reglas de acceso y montos de credito.