INFONAVIT vs banco hipotecario: cual te conviene en 2026
Una de las decisiones mas importantes al comprar casa en Mexico es elegir entre usar tu credito INFONAVIT o solicitar una hipoteca bancaria. Ambas opciones tienen ventajas y limitaciones distintas. La respuesta correcta depende de tu salario, el valor de la propiedad que deseas y tu situacion laboral.
¿Como funciona el credito INFONAVIT?
El Instituto del Fondo Nacional de la Vivienda para los Trabajadores (INFONAVIT) ofrece creditos hipotecarios a trabajadores afiliados al IMSS. El mecanismo es:
- Tu patron aporta el 5% de tu salario mensual a tu subcuenta de vivienda
- INFONAVIT te presta dinero usando esa subcuenta como garantia adicional
- El descuento del credito se hace directamente via nomina
- La tasa de interes depende de tu nivel salarial
Tasas de interes INFONAVIT segun salario (2026)
Tabla de tasas INFONAVIT en pesos
Una UMA en 2026 equivale a $108.57 diarios o $3,300 mensuales aproximadamente.
Monto maximo de credito INFONAVIT
El monto maximo depende del salario y puntos acumulados. En 2026 el tope maximo para la modalidad tradicional es de aproximadamente $1,182,594 MXN. Para propiedades de mayor valor debes considerar Cofinavit o un banco.
¿Como funciona un credito bancario?
Los bancos ofrecen hipotecas sin restriccion de monto maximo (dentro de tu capacidad de pago). Las caracteristicas principales:
- Tasas de interes fijas tipicamente entre 9% y 12% anual
- Plazo de 5 a 30 anos
- Financiamiento hasta el 90% del valor del inmueble (con enganche minimo del 10%)
- Proceso de solicitud mas detallado y con mas documentacion
- Sin limite de monto maximo (solo limita tu capacidad de pago)
Comparativa directa: INFONAVIT vs Banco
- Tasa desde 1% (salarios bajos)
- Descuento automatico de nomina
- No requiere enganche si tienes suficientes puntos
- Monto maximo ~$1.18 millones
- Solo para trabajadores formales IMSS
- Proceso menos burocrático
- Tasa fija del 9-12% anual
- Sin limite de monto
- Financiamiento hasta 90%
- Disponible para asalariados e independientes
- Requiere mayor documentacion
- Mas opciones y productos disponibles
¿Cuando conviene INFONAVIT?
El credito INFONAVIT es la mejor opcion cuando:
- Tu salario es bajo o medio: con tasas del 1% al 5% anual, INFONAVIT es dramaticamente mas barato que cualquier banco
- La propiedad cuesta menos de $1.2 millones: el monto alcanza para cubrir la mayor parte o todo el credito
- Prefieres la comodidad: el descuento es automatico y no tienes que preocuparte por domiciliar pagos
- No tienes enganche suficiente: con puntos suficientes INFONAVIT puede financiar hasta el 95% del valor
Ejemplo: trabajador con salario de $15,000/mes (5 UMA)
Credito INFONAVIT de $900,000 a 20 anos con tasa del 8%:
Mismo credito en banco con tasa 10.5%:
En este caso INFONAVIT ahorra mas de $360,000 en intereses a lo largo del credito.
¿Cuando conviene el banco?
Un credito bancario puede ser mejor cuando:
- Tu salario es alto (mas de 10 UMA): la tasa INFONAVIT llega al 10%, similar o mayor a bancos competitivos
- La propiedad supera el limite INFONAVIT: los bancos no tienen monto maximo
- Eres trabajador independiente: INFONAVIT requiere afiliacion al IMSS como asalariado
- Quieres comprar en una zona o tipo de inmueble no elegible por INFONAVIT
La opcion mixta: Cofinavit
Cofinavit te permite combinar tu credito INFONAVIT con un credito bancario para comprar propiedades de mayor valor. Tu subcuenta de vivienda INFONAVIT funciona como enganche o se usa para reducir el credito bancario. Es la mejor opcion para propiedades entre $1.2 y $3 millones cuando ya tienes puntos INFONAVIT acumulados.