Como funciona Cofinavit: guia completa 2026

Actualizado: marzo 2026 · Lectura: 8 min

Si tienes credito INFONAVIT pero la propiedad que deseas cuesta mas de lo que INFONAVIT puede financiarte, Cofinavit es la solucion. Este esquema de cofinanciamiento te permite combinar tu credito INFONAVIT con un credito bancario para acceder a propiedades de mayor valor, aprovechando las tasas preferenciales del INFONAVIT al mismo tiempo.

¿Que es exactamente Cofinavit?

Cofinavit (Cofinanciamiento INFONAVIT) es un producto que une dos creditos hipotecarios en una sola operacion de compra:

Credito INFONAVIT: a tasa preferencial segun tu salario, descontado de nomina
Credito bancario: a las condiciones del banco que elijas, pagado directamente por ti

Ambos creditos se tramitan simultaneamente, el notario los formaliza en una sola escritura, y el vendedor recibe el total del precio de venta el dia de la firma.

¿Quien puede usar Cofinavit?

Para acceder a Cofinavit necesitas cumplir con estos requisitos:

Ser trabajador formal afiliado al IMSS con contrato vigente
Tener al menos 116 puntos INFONAVIT acumulados
No haber ejercido un credito INFONAVIT anteriormente
Tener capacidad de pago suficiente para el credito bancario segun el banco elegido
Contar con buen historial crediticio en Buro de Credito

¿Como se calcula el monto total que puedes obtener?

Monto total Cofinavit = Credito INFONAVIT + Credito Bancario + Subcuenta de vivienda (opcional como enganche)

El credito INFONAVIT que te corresponde depende de tu salario, edad, puntos y antiguedad. El credito bancario depende de tu capacidad de pago calculada sobre el salario neto.

Ejemplo practico: profesionista con salario de $25,000/mes

Salario mensual neto$25,000

Puntos INFONAVIT150

Credito INFONAVIT estimado$850,000

Credito bancario (30% ingreso)$900,000

Total financiado$1,750,000

Con un enganche del 10% tendrias acceso a una propiedad de hasta $1,944,000 MXN.

El proceso paso a paso

1. Pre-calificacion INFONAVIT

Inicia en el portal Mi Cuenta INFONAVIT para conocer el monto de credito que te corresponde y verifica que cumples el minimo de 116 puntos. El sistema te indicara si eres candidato para Cofinavit.

2. Busca y compara bancos

Acercate a los bancos con convenio Cofinavit (BBVA, Santander, Banorte, HSBC, Citibanamex, Scotiabank, entre otros) para obtener cotizaciones de la parte que ellos financiarian. Compara tasas, CAT y condiciones.

3. Elige el inmueble

Con las pre-aprobaciones en mano, puedes buscar la propiedad con mayor certeza sobre tu presupuesto total. La casa debe estar escriturada a nombre del vendedor y libre de gravamenes.

4. Avaluo y aprobacion

El banco (y en algunos casos tambien INFONAVIT) realiza el avaluo del inmueble. La aprobacion formal de ambos creditos se coordina entre INFONAVIT y el banco.

5. Firma ante notario

El notario designado por el banco (con acuerdo de INFONAVIT) prepara la escritura de compraventa y constitucion de hipoteca. En una sola sesion se formalizan ambos creditos y el vendedor recibe el pago total.

Ventajas de Cofinavit

Acceso a propiedades de mayor valor del que INFONAVIT solo podria financiar
Aprovechas la tasa preferencial de INFONAVIT para parte del credito
El descuento INFONAVIT es automatico de nomina, reduces riesgo de impago
Una sola operacion notarial aunque sean dos creditos
Puedes usar tu subcuenta como parte del enganche o para reducir el saldo

Consideraciones importantes

Tienes dos pagos mensuales: el descuento de nomina INFONAVIT y el pago directo al banco. Planifica tu flujo de efectivo
Si pierdes el empleo, el credito INFONAVIT entra en un periodo de gracia y el banco podria reclamar su parte
Compara el costo total de Cofinavit vs un solo credito bancario: en algunos casos un banco con buena tasa puede ser mas sencillo y competitivo
El proceso puede ser mas largo (8-14 semanas) que un credito bancario solo por la coordinacion entre INFONAVIT y el banco

Preguntas frecuentes

Cofinavit es un esquema de cofinanciamiento entre INFONAVIT y un banco comercial que te permite comprar una vivienda de mayor valor. Recibes dos creditos simultaneamente: uno de INFONAVIT a tasa preferencial y otro del banco. Ambos se pagan por separado pero la suma financia la compra de tu casa.

Para Cofinavit necesitas al menos 116 puntos INFONAVIT. Los puntos se acumulan con base en tu salario, edad, antiguedad laboral y el saldo de tu subcuenta de vivienda. Puedes consultar tus puntos en Mi Cuenta INFONAVIT en el portal oficial.

INFONAVIT tiene convenio con la mayoria de los bancos comerciales en Mexico: BBVA, Santander, Banorte, HSBC, Citibanamex, Scotiabank, entre otros. Cada banco tiene sus propias condiciones para la parte que financia. Puedes comparar y elegir el que ofrezca mejores condiciones.

Si, Cofinavit aplica tanto para vivienda nueva como usada. La propiedad debe cumplir con los requisitos minimos de habitabilidad y no tener problemas legales. El banco realizara un avaluo para determinar el valor comercial y el monto que financia.